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信用决定财富!

前言:信用是一种宝贵的稀缺资源。当我们越来越远离过去的那种村/乡/镇小范围的熟人圈农耕社会,进而步入社会化分工的大循环陌生人社会,信用就显得愈发重要。信用不仅仅是欠债还钱、说话算数、承诺必达……信用的关键是如何证明你有信用,并让别人信任你。


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信用是怎么产生的?


信任发展出了信用,信用促进了经济的发展,经济的发展促进了陌生人社会的扩大,陌生人社会的扩大又反过来促进了信用的完善和扩张,并以此形成反馈正循环,人类社会由此裂变发展向前。


农业社会之前的社会是熟人社会,原始社会里的人们过得是群居生活,一生基本局限于本部族群落。进入农耕社会后,大多数人的生活还是局限于村/乡/镇(当然不同的时代,对基层组织单位有不同的称呼),即使走南闯北的商人或外出做官的官员也大多以同乡/同僚/同族等来建立人脉社交圈及信任合作伙伴。


这种熟人圈在当下中国仍在沿袭:一个村/乡/镇/县的人以同乡关系为纽带几乎垄断了某个大城市/某个区域的早餐点、废品收购站、建筑工人、保姆市场……大家最熟悉的就是莆田帮——当年以游医行走江湖,而今近乎垄断了全中国的民营医院(人流/不孕不育/产子/美容等)。


农业社会只有信任——对某个人/某个组织的信任,但没有信用。随着商业贸易的发展,慢慢产生了信用——人们因信任某个人/某个组织,在没有当面等价支付的情况下,而愿意交付商品或服务,也就是产生了延期支付,如赊账、欠款,以及提前预支未来的钱,如借贷、债务等。


到了工业革命后的工业社会,信用规模更大——因为可以贷款,就能拉动投资和扩大生产,而个人/组织愿意对外放贷,是因为信任贷款人能按时归还本息、信用形成更完善——尤其是钱庄/银行出现后,它们成了信用创造的最重要部门。


由信任到信用,由小圈子小范围的熟人社会到社会化大生产的陌生人社会,信用和陌生人社会及社会经济发展彼此促进、互为完善、正反馈后加速发展。


那具体到微小个体,信用是如何影响一个人的财富和生活呢?


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信用如何拉开了人的差距?


三十余年来,这样的真实故事轮番上演:曾经同村出来的发小或玩伴,一个去了城市读书上学(哪怕是大专),一个去了工厂打工或跟随同乡外出闯世界,十年后二者就拉开了阶层的差距——上学的会融入城市并有稳定的收入和生活,而另外一个却成了城市的过客,转了一圈又回到农村的熟人社会,很大的可能是将在狭小的范围内终此一生。


当然你会举出不少打工闯世界衣锦还乡,甚至不少读书毕业即失业的例子加以反驳,但你要看各自占群体总量的比列,我们看的是大概率——你不能拿特例当整体,否则会出现幸存者偏差。


为什么会出现这些差距呢?我当然不否认二者智力、勤奋、运气、代际积累的差异,更重要的是外出读书的建立并积累出了信用,而另一人则没有信用——在陌生人社会里,无法证明其有信用。


陌生人社会里,人之间互不相识缺乏熟人社会里的知根知底,于是也就发展出了相应的信用系统——以学历/技能/工作/资产/档案/数据记录为依据的信用体系。


上学的那位因有档案/学历等记录建立了信用体系,若再找份工作(之前的记录成了他就业的敲门砖)缴纳了社保更是积累了信用,因有了信用就能获得别人的信任,进而可以贷款买房/生产经意并增加自己的资产,有了资产后又进一步强化了自己的信用,从而步入良性循环。


而那位外出打工闯世界的伙伴却只能横冲直撞,无法在陌生人社会里建立自己的信用,而只能在狭小的熟人圈里建立起信任,凭借同乡关系获取资源和工作/生意机会,因圈子狭小,所能获取的资源也就有限。


现代社会就是一个陌生人社会,而在这样的社会里,信用则直接影响一个人的财富和阶层,问题的关键不是你没有信用、别人信不信任你,而是如何证明你的信用,如何让别人信任你。


3

咋证明你是一个有信用的人?


信用是稀缺资源,信用也是一种生产力——它能透支未来、提前消费/投资、拉动刺激经济,起到杠杆撬动的作用。


陌生人社会需要信用带来信任——消费者对商家的信任、供应商对生产商的信任、贷款人(银行/小额贷款公司等)对借款人的信任,甚至老板对下属的信任,与之对应的就是百城万店无假货的评选、生产商的注册资金和研发创新能力(如专利技术)、借款人资产和还款记录、工作经历/经验等。


若无法体现信用或信用不足,就通过外力来增信——名人/明星代言站台、广告宣传、企业/个人担保、就职推荐书……


目前能证明一个人有信用的维度有:资产(房子/车子/存款/股份基金债券等金融资产)、工作收入、文化学历、名人威望、大数据记录(贷款记录/消费记录等)、甚至缴纳五险一金都能提高自己的信用(代表着稳定和较强的还款意愿)。


这也是我们现实所面对的:富人更易从银行获取贷款、知识分子更让人信赖、名人/明星还可以为别人信任背书、国企/央企/上市公司的员工更易获得信用贷款……体制能让体制内的人获得信用倍增的溢价。


每个人都知道信用的重要,但往往通过浮光掠影的表面去判断信用,于是也给了不法分子可乘之机:骗子公司为增加信用骗取信任,往往置办豪华办公楼、购买豪车/豪宅、高档装修顺带红木家具装点门面、再雇两个貌美亲热的前台美女、甚至请些专家站台(宋鸿兵站台泛亚/郎咸平站台快鹿等)……


信用信用,有信任才有用处,一旦信用崩溃也就带来了巨大的损害——从感情生意的角度看,信用崩溃的后果是信任被辜负或金钱受损;从宏观的经济角度看信用崩溃的结果是债务违约和经济危机——是的,农业社会是没有经济危机的,因为那时只有信任没有信用,只有进入商业社会和工业社会后才有信用,也伴随着有了经济危机。


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面对信用社会,我们该如何应对?


陌生人社会是随着工商业发展、社会进步而不断的完善扩展,交易的范围(广度和深度)也无限扩大——由一个村乡扩展到镇县、再扩展到全省/全国、以致世界各地,在其扩张过程中伴随着是信用体系的日趋完善。


欧美有完善的征信体系——资产(房车金融资产)登记、资金流水、学历及执业资格、职业及社会威望、违法犯罪、违章记录、甚至某次逃票行为都直接影响到个人信用,这也是西方文明程度较高的制度保障(是制度约束着人的文明,而不是道德督促人的文明)。


目前我国的征信体系也在完善当中,除了大家最常见的央行征信系统(只有跟银行/小贷公司发生借贷往来时才会有记录)外,还有诸如芝麻信用(网商贷的信用额度即基于芝麻分数值)/腾讯信用(微粒贷即基于此)等多家个人征信公司。


是的,在陌生人社会的当下,要想个人财富快速变大及更快的阶层晋升,就得尽早的进入征信系统并不断完善增加自己的信用记录。根据征信体系对信用的评价,可以给你如下建议(虽不完整,权作抛砖引玉):


首先你还是应该读书上学并获取个文凭的虽然文凭似乎越来越不值钱,也买不到大城市的一套房。因为上学,你就会有档案、有文凭,而这是进入征信体系并建立个人信用的开始。


其次,你应该找份带社保的工作除了能增加你的信用分,每月的工资也构成了你的银行流水,这是跟银行发生关系的记录。即是你做生意,也应该主动缴纳社保或用自己的银行卡进出资金,目的就是为了增加信用。


第三,要跟银行发生联系并留下流水记录包括但不限于信用卡、贷款、刷卡消费、网络支付等,央行征信系统有关你的数据越多,就越能评价你并提高你的信用分。


第四,要了解中国的金融寡头及相互独立的大数据分析。平安/腾讯/阿里/京东等互联网巨头也是金融巨头,要尽量在某个寡头内建立大数据,如消费、支付、理财、购买保险等,因为这些寡头间的数据不共享,要尽量在某个寡头内积累信用记录。


第五,最重要的还是个人的能力,勤学习多思考细观察提升自己的技能。有能力就可多赚钱购买资产,而收入和资产是最重要的信用证明。


后记:当越来越多的人离开乡村的熟人社会,来到大城市聚集生活,也就是要面对一个更广范围内合作协作的陌生人社会,信用的建立和积累也越发的重要——不光关系到你的生活/就业,还关系到你的财富增长和阶层晋升。当然,信用体系的建立还在逐步完善中,相信到时候“珍惜信用”也不再只是一句宣传口号。